Изучение возможностей нарушения финансовых услуг через блокчейн

В мире существует более 85 000 финансовых кооперативов или кредитных союзов. В отличие от банка, эти кооперативы являются некоммерческими финансовыми учреждениями и существуют для обслуживания своих членов. Поскольку эти учреждения не являются коммерческими, их совместный характер часто заставляет их работать вместе для достижения общей цели предоставления наилучших услуг своим членам, что ведет к развитию организаций по обслуживанию кредитных союзов или CUSO. CUSO — это организация, созданная и/или принадлежащая одному или нескольким кредитным союзам для предоставления определенного продукта или услуги в индустрии.

Сотрудничая через CUSO, кредитные союзы конкурируют в более широком масштабе, пробуя новые технологии, которые повышают эффективность и совершенствуют членский опыт. Этот параметр предоставил кредитным союзам прекрасную возможность изучить варианты использования одной из новейших современных технологий — блокчейна.

Инноваторы во многих отраслях быстро идентифицируют потенциальное использование блокчейна и его базовой системы, технологии распределенного регистра (DLT). Сектор финансовых услуг естественным образом подходит для этой технологии, и кредитные союзы играют ключевую роль в этой инициативе. Помимо того, что кредитные союзы одними из первых внедрили самостоятельную суверенную идентификацию (SSI), децентрализованную цифровую идентификацию, принадлежащую членам, построенную на DLT, они стремятся воспользоваться некоторыми уникальными преимуществами блокчейна.

Требования KYC

Каждое взаимодействие участника с его кредитным союзом начинается с подтверждения личности участника. Кредитные союзы должны соответствовать требованиям «Знай своего клиента» или «KYC», в которых организация должна получить информацию о личности клиента. Это часто происходит в форме проверки адреса участника, истории транзакций или, иногда, последних четырех цифр их номера социального страхования, и может занять более нескольких минут.

DLT представляет более быстрый и безопасный альтернативный способ подтверждения личности участника независимо от канала — лично, онлайн или по телефону. Используя SSI, участники могут уверенно и легко доказать, кто они, что может занять пять секунд или меньше. Поскольку этот тип цифрового удостоверения является независимым, кредитные союзы могут предоставить членам пожизненное портативное цифровое удостоверение, которое не зависит от каких-либо центральных органов власти и никогда не может быть отозвано — привлекательное предложение для всех, кто заинтересован в управлении своими онлайн-данными. Кроме того, SSI служит основой для любых будущих приложений, построенных на DLT.

Косвенное кредитование

Кредитные союзы часто предоставляют непрямые кредитные услуги, как правило, в форме автокредитов, которые заемщик получает от финансового учреждения через дилерский центр. Одним из основных преимуществ работы с финансовыми кооперативами является то, что они предлагают чрезвычайно низкие процентные ставки, как правило, по крайней мере, на один процент ниже, чем процентные ставки большинства банков.

Косвенное кредитование рассматривается многими кредитными союзами как возможность расширить свою членскую базу в сообществе. Помимо предоставления более выгодных ставок, кредитные союзы, использующие DLT, могут улучшить общий процесс кредитования за счет использования преимуществ SSI и снижения уровня мошенничества. Когда новый или существующий участник создает свою собственную независимую цифровую идентификацию, он может воспользоваться новым блокчейн-приложением: смарт-контрактами.

Смарт-контракты могут упростить текущие трудоемкие, загруженные бумагой процессы обработки потребительских кредитов. В недавней статье объясняется, как работают смарт-контракты в условиях покупки автомобиля. Подводя итог, можно сказать, что кредитные союзы, использующие SSI, позволяют своим членам обмениваться верифицированными цифровыми учетными данными ad hoc с автосалонами и кредитными союзами, обрабатывая кредиты в течение нескольких секунд. Использование блокчейн-технологии дает кредитным союзам возможность привлекать новых членов эффективным, но косвенным образом.

Трансграничные платежи

Кредитные союзы также имеют возможность использовать технологию распределенного регистра для прерывания трансграничных платежей. В настоящее время отправка и получение средств на международном уровне является медленным, дорогостоящим процессом, который занимает один-два дня для очистки и обычно стоит от двух до трех процентов стоимости переводимых средств. В некоторых случаях стоимость может превышать 10 процентов, в зависимости от объемов и стоимости платежей.

DLT предоставляет возможность отказаться от медленных и дорогостоящих услуг по переводу денег за счет снижения стоимости и ускорения транзакций. Эта новая технология может решить проблемы, исторически связанные с трансграничными платежами, которые почти сразу проводят транзакции при одновременном снижении эксплуатационных расходов, связанных с этими переводами. Природные функции безопасности, связанные с DLT, также могут помочь снизить риск, связанный с международными денежными переводами.

Участие в займе

Хотя участие в займах воплощает в себе философию сотрудничества — распределение рисков между заемщиками и одновременное распределение выгод от высокой доходности, — они часто рассматриваются как сложные, запутанные и сопряжены с повышенным бременем регулирования.

В соответствии с текущим процессом, всякий раз, когда кредиты синдицируются кредитными союзами, одна организация выбирается в качестве лидера в построении и управлении сделкой, в то время как другие по существу становятся пассивными инвесторами. Этот процесс может быть крайне невыгодным для кредитных союзов, потому что ведущая организация несет вес управления рабочим процессом, в то время как другие должны полагаться или доверять лидеру, чтобы делиться всей соответствующей информацией. Риски, связанные с участием в кредите, могут создавать огромные барьеры для синдицирования кредитов вместе.

Как и в случае косвенного кредитования и трансграничных платежей, блокчейн может полностью преобразовать участие в кредитах для кредитных союзов. Используя распределенную сеть регистров, блокчейн хранит и распространяет информацию о кредите среди участвующих организаций, обеспечивая полную прозрачность всего процесса, устраняя необходимость в лидере и в конечном итоге снижая риски.

Эти примеры являются лишь верхушкой айсберга с точки зрения раскрытия потенциала блокчейна. Финансовые кооперативы по всему миру работают вместе, чтобы выяснить, как эта новая технология пойдет на пользу членам и изменит опыт банковской деятельности. Косвенное кредитование, трансграничные платежи и участие в кредитах — это всего лишь несколько примеров влияния этой новой технологии на финансовые услуги. От рационализации процессов до сокращения затрат и снижения рисков, блокчейн обещает бесконечные возможности нарушения статуса-кво в финансовых услугах, и кредитные союзы находятся в центре этой цифровой революции.

Перевод материала: https://www.ibm.com/blogs/blockchain/2019/03/exploring-possibilities-to-disrupt-financial-services-through-blockchain/

Поделиться новостью

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *